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年收入20万-50万家庭如何买保险?三份保险方案,老人大人儿童轻松搞定

2019-05-23 08:15蒙特卡罗474网站编辑:蒙特卡罗474网站人气:


原标题:年收入20万-50万家庭如何买保险?三份保险方案,老人大人儿童轻松搞定

生活在这个高速发展的时代,人们或多或少都会感到担忧和焦虑。而中产阶级的焦虑,无疑是被讨论得最多的一个话题。

房子,车子,孩子,所谓的 “三子登科”,该有的都有了。但是心里总感觉疲惫和着急,也说不清楚在急什么...

凭借多年努力,很多人终于在大城市扎根,但他们内心总有些许不安,也许是害怕失去,也许是想要更笃定的未来...

如何有效缓解这些焦虑?在深蓝君看来,一份 “中产家庭保障方案” 必不可少,今天我们就来谈谈中产家庭保险那点事。主要内容如下:

1)中产家庭, 你为何焦虑?

2)A 家庭:性价比最高的保障方案

3)B 家庭:保障最全面的方案

一、中产家庭,你为何焦虑?

关于中产的定义,有各种各样的版本,财富?身份地位?还是生活态度?并没有统一的说法。

为方便大家理解,深蓝君就简单粗暴地以:家庭年收入税后 50 万,作为 “中产标准” 吧。

如果非要给这群人画像,大多受过良好的教育、在大城市有房、有家庭孩子、不错的工作。一切看起来都很顺利了,还焦虑个啥?

深蓝君采访了不少朋友,并搜集了相关资料,总结了如下几个焦虑来源:

1、父母养老的压力

这是一个上有老下有小的年龄,有的父母没有养老金,经济来源大多都要靠子女。而几十年计划生育,造就了太多 421 家庭,养老负担非常大。

2、子女教育与事业发展

虽然中国新生儿出生率不比从前,但在一二线城市,好学校资源真不是那么容易就有的,相信为人父母的都有所体会。

另外,人到中年,升职很难,想跳槽又明显能力不足。缺乏改变的勇气,越老越挪不动。

3、疾病和意外的风险

疾病和意外风险,是每个家庭都逃不过的。还记得《流感下的北京青年》么? 两位老人患大病,一个条件不错的家庭几乎被拖垮了。

正因为这种担忧,越来越多人开始认真为全家考虑保险配置,从每篇文章的留言就能感受这份焦虑。

在深蓝君看来,任何家庭,如果想要全面的保障方案,至少涵盖如下 4 项:

定期寿险:防止家庭经济支柱不在了,把房贷、债务、子女父母的责任都留给另一半;

重疾险:防止家庭成员因为罹患重疾,造成的医疗费用支出,以及无法工作带来的收入损失,以及后续康复疗养费用;

医疗险:选择合适的医疗险作为社保的补充,只应对大额医疗费用支出;

意外险:每个人都可能遭受意外伤残和身故,通过意外险可以小博大,杠杆非常高。

按照这个原则,我们分别来看下两个年收入 50 万家庭的保障方案设计。

方案一:年入50万「单收入家庭」

A 先生在某一线城市生活,和太太两人都是 30 岁,A 先生从事互联网,由于宝宝的出生,太太选择全职在家照顾孩子。

家庭财务情况:

A 先生每年有 50 万收入,在同学中已经算佼佼者了。即便如此,在扣除了房贷、车贷、小孩上学、早教、家庭开支、父母赡养等固定花销后,每年结余不足 20 万。

家庭风险分析:

A先生作为家庭唯一的经济支柱,1 个人要养活 5 个。万一出现疾病或意外,整个家庭经济来源就被切断了。所以,A 先生应该是最需要保障的对象。

A 先生个人需求:

由于以后有换房的打算,且太太目前没有工作,还要养老人照顾孩子,A 先生明确要求,花较少的钱,做一个高性价比方案,一切以经济适用为准。

根据如上投保思路,我们设计了如下保障方案:

整个方案涵盖了全家五口人,全年累计保费 1.95 万,基本符合 A 家庭的基本需求,我们看一下整个家庭的保障分布:

1、重疾险分析:

A 先生:配置了 2 个重疾险,一个保终身一个保到 70 岁,累计保额 100 万,每年支出 8300 元。

A 太太:定期重疾保额50万,保到 70 岁,每年 2800 元。过几年重返职场,可以再考虑加保。

宝宝:80 万重疾保 30 年,如果罹患白血病可获赔 160 万,保 30 年也是家庭能接受的长期保障,每年仅需 890 元。

2、寿险分析:

A 先生:由于是家里的绝对经济支柱,所以配置 300 万定期寿险,由于保障期限短,所以每年费用仅为 3000 多元。

A 太太:由于不吸烟,100万定期寿险每年仅需 600 元,所以花费并不多。

3、意外险:

为了节约保费,采用几个平台拼凑购买,虽然麻烦一点,但A先生觉得也是能接受的。

4、医疗险:

由于 A 先生、太太、孩子都有医保,而且所在城市报销比例较高,所以先生和太太只配置了百万医疗,一切以经济实惠为出发点。

孩子由于绑定大人医保账户,门诊都可以通过刷卡解决,医疗险配置了一个小额住院医疗险。

整个家庭保障中,A 先生的保费占比 63%,作为家庭唯一的经济支柱,这个比例是合理的,并且保额足够高,满足 A 先生的需求。

后续几年太太上班或者收入增加,再继续对保险组合进行优化,保险就是逐渐配置的过程,追求一步到位是不现实的。

方案二:年入50万「双职工家庭」

同样年收入 50 万,不同的家庭结构不同,负债不同,有的家庭可能需要勤俭节约,而有的家庭,还可以生活得比较舒适。

B 先生就是这样的例子,家庭财务状况如下:

B 先生和太太今年也是 30 岁,孩子刚刚出生,父母退休后就和他们生活在一起,也顺便照料孙子。

B 先生和太太都是上班族,收入相当,家庭税后年收入 50 万。父母也有退休金,早年也一些积蓄,不仅养老不用愁,甚至前几年还资助 B 先生买房。

家庭风险分析:

虽然家庭结余较多,但在面对疾病或意外风险时,基础保障也是必须的。否则风险来临,和谐的家庭生活就会受到威胁。

B 先生个人需求:

B 先生的要求也比较明确,以保障第一,争取全家都有一个完善的保险配置方案,保费预算也比较宽裕,全家每年 5 万以内都能接受。

我们为 B 先生设计了如下保障方案:

整个方案花费约为:4.6 万,就为全家配置了全面保险方案,具体保障如下:

下面对方案做一个简单说明:

1、重疾险分析:

B 先生和太太: 50 万保终身多次赔付重疾险,搭配 50 万保终身消费型纯重疾险,夫妻累计 200 万保额,每年缴费 2.5 万;

宝宝:50 万保终身的消费型重疾,搭配 80 万保 30 年的定期重疾,每年保费 2700 元

父母:由于已经 60 岁,所以各自搭配 10 万保额的防癌险,作为一个基础保障。

2、定期寿险:

先生太太分别配置 250万 定期寿险,无论疾病还是意外,身故都可以获赔250万。夫妇双方累计500万保额,每年保费6千元。

3、医疗险:

全家都配置百万医疗险,且选择癌症特需医疗,如果是恶性肿瘤导致的住院就能享受特许病房、国际部,可作为社保有利补充。同时 B 先生也在关注中高端医疗险,后续会考虑配置。

4、意外险:

夫妇双方分别购买高保额意外险,分别都是 200 万保额,可以应对意外身故风险。

关于老年人的方案,之前我们已经说的很多了,大家可以通过《想为爸妈买保险,四种方案,轻松搞定》一文,就能看到详细的分析。

综上所述,每年 4.6 万保费,就能为全家配置一个比较不错的保障,而且 A 先生夫妇、宝宝保额都比较高,符合家庭的需求。

三、保险方案的一点反思:

通过上面的文章,可以很明显地看出,买保险一定要适合自己。

就算是年收入完全相同的 2 个家庭,由于负债不同、家庭结构不同,所以保险配置方案也可能存在不小的差异。

在《科学投保五大原则》中,深蓝君提到了一个思路:先规划,后产品,要先了解家庭的需求和侧重点,根据自己的实际情况来挑选产品。

包括我自己很多年前,买保险也是心急火燎地看这个产品好不好,那个好不好。实际上如果不了解自己的需求,根本就没办法选好到一个好的产品。

深蓝君建议你先问自己几个问题:

买保险我最主要的目的是什么?

不影响生活的前提下,我的预算是多少?

我的保险保额高吗,能应对风险吗?

只有了解了自己的需求,大的方向对了,具体产品选择也不会差太多。否则方向不对,再怎么精挑细选,也可能南辕北辙。

深蓝君建议大家重点关注具体投保思路,里面具体的产品选择,并不是纠结的核心,产品会一直变化,但思路是不会变的。

四、写在最后:

我们今天通过两个典型案例,和大家一起了解了年收入 50 万家庭的配置思路。具体产品、保额、保障期限都可以根据自己的需求来更改。

保险配置就是一件个性化的事,需要综合考虑家庭情况、个人偏好等,并没有标准答案。

对于疾病和意外的担忧,我们可以通过保险来解决。那么,其他的焦虑呢?深蓝君没办法给你准确的答案。

也许,对于个体而言,努力提升自己,不断学习成长,提高家庭抗风险能力,也不失为抵抗焦虑的一种方法。

希望今天的内容对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:)

不卖保险,只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号(搜索:深蓝保),查看推荐精华。

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