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抢滩“新大陆”的保险巨人

2019-12-22 06:36蒙特卡罗474网站编辑:蒙特卡罗474网站人气:


2019年12月15日18:05,上海电视台的《新闻坊》节目花了近十分钟的时间,讨论了“有一种焦虑叫买保险”。

坐在演播室的,有曾在台风“利奇马”中大红大紫的“重磅记者”,有知名三甲医院的副主任医师,还有一位高校的财务老师。

三位观察员的观点出奇一致:保险是家庭财产的必载配置,莫等到“出了事”后追悔莫及。

据说,一位媒体圈的老法师,对着电视沉吟了半晌,缓缓吐出一句惊世之语:

“这段讨论居然没有保险公司冠名,着实可惜。”

在品牌推广愈加谨慎与收缩的2019,保险仍有高歌之姿。几乎每个人的微信朋友圈,都有毫不遮掩的“占领者”。

宣传使尽浑身解数,用户早已眼花缭乱。

有企业瞄准这一商机,不失时机地推出付费课程,遍布全网的软文标题令人充满疑惑——《为什么我不建议你买保险?》

扫描二维码,入群,付钱。用户在一周后幡然醒悟:

“原来你是建议我买保险。”

可惜,保险向来不喜欢“幡然醒悟”。这和“看牙”颇为相似:不疼时不想着看,疼时又没法处理。

倘若你无事时不理它,有事时它便不理你。

保险业的所谓市场破局,无非两条路:让人在“无事”时愿意搭理、以及愿意搭理“有事”之人。

前者,是各大品牌的红海搏杀,是认知培育的漫漫征程;后者,是暗礁密布的水域,是行业公认的“雷区”。

普通人很难知道扫雷者何时到来。

只有等到风暴卷来,蓝海初现,人们才能从细枝末节中,追溯到那只扇动翅膀的蝴蝶。

02

就在三位观察员建议“买点保险,未雨绸缪”的一个月前,一款叫做“肺安宝”的特定肿瘤疾病保险上线,上海市民可以通过政府实事项目“市民云”APP进行购买。

这一年,登录市民云APP,使用医保账户结余资金投保,一直是上海市民口口相传的“喜讯”。在这项服务提供之前,市民曾这样形容医保余额:

“没事儿的时候不管用,有事儿的时候不经用”。

商业保险的介入,让“不管用”的余额“动起来”,成为了“不经用”时的保障。

在陆陆续续上线的产品之中,“肺安宝”相当特别——它居然向肺结节人群开放。

毫无疑问这是一个传统健康险的“雷区”。再金牌的保险代理人,也不会把它视为机遇,最多一脸痛惜地表示:

“如果你早点来找我就好了。”

因为缺乏风险的有效辨识手段,保险公司只能对“有事之人”一刀切,1.2亿左右的肺结节人群因此被健康险拒之门外。

这款中国人寿“闯雷区”的新产品,至今让一些网络小品牌保险百思不得其解。面对客户“能否也来一个”的问询,他们的回答颇有一种赌气感:

“大公司,大概想做点公益。”

可能这些在微信里四处发海报的代理人并不了解:越是大公司,产品与公益的区隔越明显。借着产品做公益,或者借着公益卖产品,都是公关大忌。

肺安宝,的的确确就是产品。

但如果细看这款产品的说明,会发现一个极有意思的细节:

判断“你适不适合投保”这件事情,你说了不算,我说了也不算。数据说了算。

试图把自己打造成一个“没事人”的小伎俩,在这个产品中不好使;流程冗长的核保和背调,在这个产品中也没必要。

它直接与体检机构或医院的影像资料进行打通,自动生成了风险评估体系——你的诊疗影像,就直接决定了能不能投,怎么投,以及会获得怎样的服务。

没有传统的等待期,即时生效,如果被保险人发生恶性病变,将免费享有国内专家的第二诊疗意见。

看似简单的说明背后,一个“扫雷者”的轮廓隐约可见。

在众多产品中,它率先悄悄装备上了数据智能协同的“大杀器”。

03

说“数据协同”的企业多如牛毛,但真正具有破局意义的案例凤毛麟角。

未来的服务在哪里?

用户费尽力气伸长了脖子,但始终难见这幢空中楼阁。

激进的,将数据偷偷导给了小贷机构;审慎的,把数据封存进了难以进入的仓库。即便是坐拥政府实事项目“市民云”的上市公司万达信息,也只愿审慎地提“工具与服务”。

做了24年软件与数据服务的万达信息,在资本热潮褪去的日子里,过得不算舒心:曾经的第一大股东万豪投资陷入破产危机,而在网络搜索词条里,企业依然在费力解释“我们和大连万达没有一毛钱关系”。

在一个美国总统的姓名可以影响川大智胜走势的市场,王思聪被限制消费也会让八竿子打不着的万达信息陷入莫名其妙的烦恼。

在“百度知道”里,相关的解释延续到了2018年的7月20日,国内股民的无厘头也由此可见一斑。

当时发布解释的用户可能未曾想到,就在不久之后,中国人寿以“纾困”为起点,开始了对万达信息的连续投资。然而,这一让大型国企牵头,旨在帮助部分优质企业恢复流动性的举措,一直是一场对眼光的巨大考验。

正如股吧里的帖子所说:

“做不好,退不出,被人骂踩雷;做得好,退出后,被人骂打劫。”

在国寿系人员逐渐进入万达信息管理层时,有人评论说:

“为什么要退?国民共同前进。”

2019年11月8日,万达信息发布公告,中国人寿成为第一大股东,一共耗资约28.5亿元。中国人寿同时表示,不排除未来12个月继续增持。在各种场合,中国人寿始终强调,“对万达信息的投资则是战略投资,非常看重这家公司与其主业的巨大协同空间。”

万达信息需要的是流动性,也需要一个权威的白衣骑士,提供安全可靠的数据服务方案。

中国人寿看重的,是万达信息在民生服务和智慧城市领域的平台资源。

公告说,要让万达信息“成为中国人寿推动混合所有制改革的标杆企业”,次日有媒体称,“双方巨大的业务协同空间,将带来无限想象的未来”。

04

“无限想象”的定义,媒体没有说,但中国人寿董事长王滨曾经勾勒出一个框架。

2019年9月25日的《经济日报》,刊登了王滨的专访。他说:

“保险业应进一步主动融入国家发展战略、融入经济社会发展大局,着力服务于国家重点战略、重点领域、重点工程等,为国家经济社会发展贡献力量。”

在他看来,中国人寿要“找好自己的定位”,思考“重振国寿”。

定位,就是属于自己的市场跑道。

然而,保险行业的市场跑道,并没有人们想象中那么容易开拓创新。南开大学金融学院保险学系教授朱铭来在接受《南方周末》访问时说:

“现在不是担心市场的积极性不高,而是怕太多资本竞相涌入了。希望健康险业务不要像车险市场,大家为了争抢业务做展开价格大战的恶性竞争。”

保险行业的同质竞争,向来是整个行业无法回避的问题。

2019年12月1日,银保监会公布的新版《健康保险管理办法》,这是该办法自2006年颁布十三年来的首次大修。“长期医疗险可以调整费率”引发巨大争议,相关经营管理的专业度依然是讨论焦点。

“很多产品的高额保费,就是拍脑袋算出来的,有些互联网上的网红保险产品早就赔穿了,赔钱赚吆喝,风险很大。”一位保险业内人士指出。

“去拼这种跑道毫无意义,我们必须去思考一种新型的互动方式。”一位老资格的保险人,曾在今年的一场线下活动中给了一个“天问”:

“一个天天乱吃东西老熬夜的健康人,和一个身体状况一般但注重健身保养的人,究竟哪个更是保险公司的优质客户?”

前者是红海,后者是雷区,就算心里知道后者“更优质”,但这个行业拼命争夺的,向来只有前者。

要让雷区变成蓝海,发现后者的“优质”,需要信息科技、数据共享、软硬件的结合打通——例如来自医院的影像资料、随身移动设备的运动记录、药品使用档案……

要通过数据的获得和分析,形成一套健康管理体系,再让“有事之人”列入“被搭理”的范围之内……

仔细想想,那是一个再金牌的代理人、再赔钱赚吆喝的价格,都无法触及的领域。

肺安宝,颇像中国人寿通过万达信息的市民云,闯入蓝海的第一艘舰艇。

05

这样的探索并非没有参照物。

几乎在中国人寿的纾困资金投资万达信息的同时,远在美国的寿险巨头John Hancock(恒康金融)做出了一项震惊全球的决定:停止承保传统保险业务,以后只承保基于可穿戴设备的用户,只销售与健康数据行为相关联的互动式智能保单。

新理念的背后,是一句“大实话”:

无论保险公司还是消费者,本质上都不希望医疗保险赔付生效——消费者承受疾病痛苦,保险公司赔钱。

在恒康金融看来,“我需要你的数据,然后把这些数据进行分析,作为投保的依据”。一个人的生活方式越健康,哪怕现在身体状况一般,得到的优惠就越多;反过来,哪怕你现在强壮如牛,倘若数据显示你不知节制,保费也有可能升高,甚至是停止受理。保险的功能从事后补偿、事后理赔,正向“事前防范+事中介入+事后补偿”转型。

这是一场巨大的行业颠覆。但如果不去颠覆,新的市场就永远不会产生,人们就永远在红海搏杀。

对致力于科技转型的保险企业而言,再去耗资生产手环,或者是智能家居,去采集用户数据,固然也是一条可探索的道路,但在中国,各大企业时时刻刻在产生的“数据仓库”甚至是“数据冗余”,本身就有着巨大的价值。

它们所能产生的想象空间和协同能力,岂是一套可穿戴设备所能替代——同样具有政务服务能力的万达信息更是如此。

王滨说,要“加快推进三大转型指从销售主导向销售与服务并重转型,从人力驱动向人力与科技双轮驱动转型,从规模取向向价值与规模有机统一转型”——从这个角度去理解中国人寿和万达信息的“牵手”,服务、科技、价值三个新功能的定义或许正昭然若揭。

当原有的红海跑道声音嘈杂时,能否用人工智能与数据科技介入健康乃至生活管理,从而诞生新的服务体系,正是“雷区”与“蓝海”的分水岭,也正是那句“无限想象的未来”。

其实,不用等到潮水褪去,也不用觉得未来尚远。对保险行业来说,红海的立足之地已堪堪无几。恒康金融在公开信中的一句话,或许可以成为这个行业在当下的注解:

“为了生存,是时候重新思考保险的前提和承诺了。”

(来源:未知)

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