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一个清晰的案例,你就明白啥叫年金险

2019-11-05 06:18蒙特卡罗474网站编辑:蒙特卡罗474网站人气:


原标题:一个清晰的案例,你就明白啥叫年金险

迄今最大额的彩票于美东时间10月23日开奖,中奖几率是3.026亿分之一。

中奖号码是:28,70,05,62,65 Megaball:05。

这次彩票让全美疯狂,据说一些地方足足排了2个小时,比黑色星期五还猛。

获奖者将会有两种获取奖金的方式,一次性领取和30年领取。

去mega million官网查一查,如下:

方案一:直接一次性给你,奖金为9.05亿美元。

方案二:分三十年给你,总共拿到的数额为16亿美金。

第二种一看,哇,将近高一倍,那肯定选这个咯(某些年金险常见营销套路便如此)。

当然不是,30年,要考虑通胀和资金的增长,做客观、真实、科学的比较。继续看两种领取规则的不同:

分三十年的这种,不是每年同样的数额领取,而是以每年5%的增长来领取。

我们按照彩票中奖规则把30年奖金领取方案做出来,如下图:

那么到底哪种更划算呢?

实际上,这两种比较的计算正是之前在读研究生时商学院某课的一个题目,老师教我们正确的使用IRR(内部收益率)。为了更好的比较和计算IRR,就把这两种方案结合在一起比较,变为一道计算理财方案计算收益率的问题。

“假如一次性你缴纳905000000,然后分三十年给你,每年给予数额是前一年5%增长。那么这三十年年化收益率是多少”?( 是的,你没有看错,这不相当于一款生存金每年5%递增的年金险计算吗?)

EXCEL方便地为我们计算出了答案,答案是3.232%。

什么意思,就是说,如果你分30年来领取奖金的话,年化收益大概是3.23%,很多人看不起,觉得低,我干脆一次拿完,自己理财运作,肯定高于这个。

那么实际上是什么情况呢?

据美国国家经济研究局的一项调查显示,近20年来,欧美的大多数头奖得主在中奖后不到5年内,因挥霍无度等原因变得穷困潦倒。该项调查同时显示,美国彩票中奖者的破产率高达75%,每年12名中奖者当中就有9名破产。

比如这位Michael Carroll原本是一名垃圾工,19岁时中了970万英镑的大奖,然而仅仅用了7年,他就因为挥霍无度、吸毒嫖妓等恶习,花光了奖金,现在回到屠宰场工作,每周400英镑。

更有甚者是Suzanne Mullins,她在在1993年中了420万美元,她和丈夫平分了奖金,然后分20年领取奖金,每年要交税$47778。

后来因为金钱紧张,她向彩票公司提前支取奖金。2000年,彩票公司改变了规则,允许Mullins一次性领取完所有奖金。

结果发现,这些年Mullins挥霍无度,透支的钱竟然已远多于原本的奖金!2004年,法庭裁决,Mullins欠彩票公司15万美元!

横财穷三代 大奖毁一生!

事实上,在理财型保险产品的购买上,也是如此。

之前写的一篇文章:一个关于理财险误区。

一些年金险、增额终身寿险,irr大概3.5%-4%,很多人都认为收益低而看不起,觉得自己去投资回报高,但却忽略了其保障功能和安全稳健的特性。实际上年金险与彩票分批的原理是完全一样的。都是在年轻的时候缴费(相当于把本该一次给你的彩票奖金拿走)以后的若干年返还给你,剩的现金价值可以留给下一代。

从理财规划上,是稳健和防范风险;从心理学角度,叫延迟满足。

“迟延满足”来源于一个实验,过程大致如下:

实验者发给4岁被试儿童每人一颗好吃的软糖,同时告诉孩子们:如果马上吃,只能吃一颗;如果等20分钟后再吃,就给吃两颗。有的孩子急不可待,把糖马上吃掉了;而另一些孩子则耐住性子、闭上眼睛或头枕双臂做睡觉状,也有的孩子用自言自语或唱歌来转移注意消磨时光以克制自己的欲望,从而获得了更丰厚的报酬。在美味的奶糖面前,任何孩子都将经受考验。

研究人员在十几年以后再考察当年那些孩子表现,研究发现,那些能够为获得更多的软糖而等待更久的孩子要比那些缺乏耐心的孩子更容易获得成功,他们的学习成绩要相对好一些。在后来的几十年的跟踪观察中,发现有耐心的孩子在事业上的表现也较为出色。也就是说延迟满足能力越强,更容易取得成功。

看完这篇文章,问一句:如果你中了彩票,请问你会选择怎么领?

今天就写到这里,总结一下:

1、利率演示套路多,科学计算才可信。

2、高估自己后果可怕,延迟满足人生赢家。

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作者:李若曦,毕业于中国政法大学和美国雪城大学,曾任世界500强美企信用分析师。2019、2020连续两年全球寿险精英MDRT。AICPA、AFP持证人,CFA 2级。目前为明亚保险资深合伙人,资深销售经理。

个人是多个互联网平台保险专业讲师、专栏作家,曾为雪球做关于保险的专职访谈,为人民银行旗下杂志《金融博览》发表关于保险的署名文章。

我的个人公众号:藏保阁live

(来源:未知)

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